Врегулювання збитків. На допомогу страхувальнику.

07.07.09

Здається кожна людина, яка живе в мегаполісі стикалася зі страховими компаніями. Дехто, підтримуючи прогресивні напрямки сучасного суспільства, підтримує ідею про те, що кожен ризик має бути забезпечений грошовою гарантією, відшкодуванням наслідків його настання. Таких людей, як ми знаємо, досить мало, хоча з кожним відрізком часу їх кількість збільшується, слідуючи тенденції руху "на захід". Відповідно до цього страховий ринок має розширятися. Насправді так і відбувається: кожний, кому не заманеться (звичайно при наявності відповідних коштів) відкриває "свою" страхову компанію та виходить на ринок. Страховиків виросло як грибів після дощу. Щоб не затонути в конкурентній боротьбі всі застосовують різні методи залучення клієнтів. Хто проводить широкомасштабну рекламну кампанію, хто відкриває відділення у приміщеннях МРЕВ. Майже всі страховики застосовували демпінгову політику залучення клієнтів, що супроводжувалась масовою рекламою. Наскільки часто ми зустрічали лозунги типу: "КАСКО по майже 4 з копійкою %", "Дешевше не застрахуєш...".

Ми не говоримо про те, що страхуватися не треба, потрібно знати де.

Наслідки, які цілком влучно передбачила друга частина людей, опонентів-прибічників застрахованості.

На страховому ринку назріла криза виплат. Майже кожен знає, що означає "війна зі страховою компанією". Що ж виходить – страхові компанії залучили армії клієнтів по заниженим цінам, а виплачувати не в змозі, бо звісно ж не за акумулювали достатньої кількості грошей. Як не дивно, на найпопулярніший та найризикованіший вид страхування, КАСКО, страховики й роблять ставку. У портфелі страхових премій він складає близько 50 %, що є граничною межею у структурі портфелю. Збитковість у середньому по цьому виду складає близько 60-70 % (збитковість – відношення виплат до зібраних премій), при чому майже всі страховики роблять ставку на київських автолюбителів. Погляньте на дороги, подивіться яка аварійність. Не дивно, що у страхових компаній не вистачить грошей виплачувати майже кожному, хто у них застрахований. А ще ж потрібно "годувати" співробітників, які розмножуються по філіям та представництвам, орендувати офіси, розширятися. Кому в такій ситуації хочеться думати про інтереси клієнтів, які все гучніше вимагають страхових виплат. От так і виходить, що тримають виплати до останнього дня, у кращому випадку, адже так не хочеться віддавати гроші, яких стає все менше і менше. За останніми аналізами фінансових звітів деяких страхових компаній, мало хто показує позитивні показники страхової діяльності. Майже на кожному кроці зустрічаються збитки страхових компаній по всім видам страхування порядком 60 - 100 % (гранична межа 60 - 65 %). Тобто страховики не можуть залучити достатньо коштів, щоб забезпечити своє нормальне функціонування та виплати клієнтам. Хто крайній? Звісно клієнт.

Хвиля подібних неподобств докотилася і до нашого офісу. На жаль, це загальна тенденція страхового ринку, тому боротися з подібними зухвальствами страховиків на даний час доводиться і нашим спеціалістам із відділу врегулювання збитків. Буквально на очах страховики почали запроваджувати різні методи затягування виплат та "відморожуватися" від клієнтів.

Хочемо повідомити вам, які саме "фокуси понавигадували страховики"...

Усі знають, що договори страхування прописані таким чином, що дають можливість страховим компаніям відтягувати з прийняттям рішення та з виплатою страхового відшкодування дуже тривалий час. Зрозуміло, що такі їх можливості значно скорочені тими змінами і додатками до договорів, (додатковими угодами до договорів), що включені в договори страхування, оформлених при посередництві страхового брокера "Консорис". Проте, сказати що завдяки цим правкам наших спеціалістів страхова компанія зовсім втрачає поле для маневру по затягуванню процесу відшкодування збитків, на жаль, було б неправдою.

Так що ж чекати клієнту і до чого бути готовим, в першу чергу якщо автомобіль є кредитним.

Слід пам'ятати, що одним із документів необхідних для прийняття рішення про виплату страхового відшкодування є лист-погодження банку, який видав кредит на авто і є вигодо набувачем. Проконтролювати коли такий лист був направлений до банку, а особливо коли банк дав відповідь, досить тяжко. Саме це і дає змогу страховій компанії значно затягувати процес врегулювання збитків. Вихід ми бачимо в тому, щоб брати запит страхової компанії на руки і особисто відвозити до філії банку кредитора, так само особисто подати до страхової компанії відповідь банку. В такому випадку ви не будете чути відповідь, що рішення про виплату не може бути прийнято, бо немає відповіді банку. Така ж сама ситуація може бути з розширеною довідкою ДАЇ, яка також долучається до справи за запитом страхової компанії до правоохоронних органів. У цьому випадку нічого оригінальнішого за те щоб контролювати цей процес особисто порадити клієнту ми не можемо.

Врегулювання збитку може стати ще проблемнішим, коли в результаті страхового випадку визнано винною стороною другого учасника події, тобто не страхувальника!!!!! Парадокс??? Але саме так і відбувається. По-перше, в такому випадку буде призначено незалежну експертизу для визначення розміру збитків у результаті події, на яку потрібно визвати /телеграмою/ винну сторону, на що піде як мінімум 3-4 доби, але проблематичним тут є не стільки це, а те, що страхова компанія, як правило, не узгоджує рахунок-калькуляцію СТО по ремонту пошкодженого авто без результатів експертизи. А чекати на її результати доводиться біля двох тижнів. Добре якщо в договорі чітко прописано термін надання незалежним експертом результатів експертизи до страхової компанії, але дуже часто це не афішується в договорі страхування, що і дозволяє страховій компанії, грубо кажучи, переводити стрілки на експерта, який затягує термін по наданню результатів експертизи. Що найбільш обурює в цій ситуації так це те, що страхувальнику результати цієї експертизи взагалі не потрібні, адже відновлення пошкодженого авто буде проводитися по калькуляції СТО, яка узгоджується страхувальником і страховою компанією. Аргументація страхової компанії, що страхувальник зобов'язаний сприяти в забезпеченні можливості регрес них вимог з боку страховика до винної сторони здається нам не зовсім переконливою в даному випадку, однак на практиці саме так і вдається страховим компаніям затягнути у врегулюванні збитку. Більше того, деякі страхові компанії, якщо сума калькуляції СТО та висновок незалежної експертизи суттєво різняться, вимагають додаткового огляду пошкодженого авто /знову з викликом винної сторони/ на СТО, де проводиться ремонт та узгодження на місці ремонту суми відновлення авто, що знову дає можливість страховій компанії як мінімум відстрочити прийняття рішення про виплату страхового відшкодування. Після всього сказаного вище так і хочеться згадати рекламу однієї страхової компанії... виплата відшкодування за три дні!!!!!

Віримо в те, що розвиток страхового ринку в нашій країні швидко пройде цей етап становлення, в результаті якого ми будемо звільнені від таких дешевих трюків і зможемо дійсно мати справедливі та чесні відносини між страховими компаніями та потенційними клієнтами. А поки що, щоб не гаяти свій час та нерви, пропонуємо перекласти процес врегулювання збитку, якщо стався страховий випадок на спеціалістів в цій галузі, якими є страхові брокери, адже ми і працюємо для того, аби інтереси клієнта та умови договору страхування не порушувались страховими компаніями.