Вибір страховки. Тарифи повинні стати нижче.

30.09.09

Автострахування, як і будь-який інший ринок, не уникнуло потрясінь під час кризи. 

Бум автокредитування і відповідне йому зростання автострахування змінилось практично повним припиненням видачі кредитів, а це, у свою чергу, викликало за собою зменшення платежів по КАСКО. Крім того, як говорять самі страховики, автострахування поряд з медичним страхуванням є найбільш збитковими видами страхування. (За інформацією Ліги страхових організацій прогнозована збитковість страхування КАСКО більше 90%, страхування автоцивілки - до 70%.) 

Але з іншого боку, страхування автоцивілки і КАСКО найбільш популярні у населення. Так що, незважаючи на низьку рентабельність, страхові компанії не поспішають відмовлятися від даних видів страхування. 

Як кажуть страховики, швидке скорочення кількості платежів по страхуванню КАСКО в сукупності із зростаючою збитковістю, однією з причин якої стала різка девальвація гривні, може поставити їх (страховиків) перед значними фінансовими ризиками. Усвідомлюючи це, страховики намагаються боротися з цими ризиками і, як іноді здається, використовують для цього єдиний метод - підвищення тарифів.

Аргументація такого підвищення досить проста - їм, страховикам, необхідно якось компенсувати збитки, пов'язані зі значним зростанням цін на запчастини для автомобілів у зв'язку з підвищенням курсу долара і євро по відношенню до гривні.  Але, як виявляється, і це не саме головне, головна "біда", за твердженням страховиків, що змушує компанії підвищувати вартість страхування КАСКО це самі власники автомобілів. Збільшилась кількість як просто ДТП, так і важких ДТП із великими збитками і це тягне за собою значні виплати. А "бум кредитування" лише підігрів ситуацію - значна кількість людей змогло "швидко" стати власниками автомобілів, а ось "швидко" навчитися їздити часу у них не було. Результат - збільшення кількості аварій з цими автомобілістами.

І чи все так насправді з збитковістю, як нам кажуть страховики? Дуже часто цифри з високою збитковістю "виходять" тоді, коли страховики розраховують її відношенням виплачених страхових сум за поточний період до зібраних страхових премій за цей - самий період. Цей підхід дуже нагадує "фінансову піраміду" - коли виплати здійснюються за рахунок надходжень від нових клієнтів, а резерви не створюються. Більш правильним було - б рахувати збитковість, як відношення виплачених страхових сум за поточний період до зібраних страхових премій за попередній відповідний період. 

Ось і виходить, що розібратися, хто з страховиків працює як "піраміда", а хто має значні резерви і відносно спокійно переживе економічна криза дуже не просто, тому що одвічне запитання "Who is Who?" і тут є дуже актуальним! 

Так що ж робити нам, простим автолюбителям, яких фінансова криза і високі тарифи на автострахування все частіше змушують економити на страховці. 

Так, може бути збитковість і зростає, але ж більшість збитків це ДТП, а в більшості випадків ДТП є винна сторона, а в неї є поліс цивільної відповідальності, а це майже гарантований регрес. 

Регрес - право страховика на пред'явлення до сторони, яка винна у настанні страхового випадку, претензії з метою отримання відшкодування збитку, понесених у зв'язку з виплатою страхового відшкодування. 

Тобто страхова компанія майже завжди може отримати назад гроші, які вона виплатила своєму клієнтові з винного в ДТП. 

Крім того, в арсеналі страхових компаній можна знайти деякі продукти, які дозволяють трохи знизити тариф, а саме: 

- Знижені в ціні покриття з більш широким набором винятків - включення в договір страхування КАСКО більш широкого переліку винятків (наприклад, виключивши ризик "ВИКРАДЕННЯ", або включивши обмеження за порушення Правил дорожнього руху) дозволяє заощадити 5 ÷ 10% від початкового тарифу; 

- Комплексний договір страхування (страхування КАСКО + добровільна цивільна відповідальність + страхування від нещасного випадку) - об'єднаний в комплекс, даний договір обійдеться дешевше, ніж, якби ці продукти страхування купувати окремо; 

- Знижки за беззбитковості - якщо протягом терміну дії договору страхування збитків не було, то при укладанні договору страхування КАСКО на новий термін можливо отримати певну (до 10%) знижку; 

- Страхування з опцією "з урахуванням зносу" - це означає, що при ремонті страхова буде розраховувати вартість деталей як були у вжитку - в залежності від віку автомобілі. (Наприклад, якщо умовний новий бампер коштує 10 000 грн, але машині вже два роки, то при виплаті буде вважатися, що автолюбитель отримує натомість не нову деталь, а секонд-хенд. Значить, розраховувати на суму, більшу, ніж 7000-8000грн. НЕ доводиться.) Дана опція може зменшити вартість полісу до 30%. 

Не варто забувати і про поліси "По першому страховому випадку", який дозволяє отримати тариф на рівні 3 ÷ 4% від вартості автомобіля, однак у цьому випадку слід пам'ятати, що дія поліса закінчується відразу після настання страхової події, тобто якщо Ви потрапили в ДТП на наступний день після укладення договору, то СК зробить Вам повне відшкодування збитку і на цьому договір буде вважатися таким, що закінчив свою дію. 

Крім перерахованих вище, існують ще деякі способи зменшити тарифи, проте самостійно розібратися, що може дійсно знизити тариф, а що всього лише "Гарні слова" або абсолютно не потрібні опції часом буває дуже складно. А хто може "РЕАЛЬНО" допомогти розібратися, "Who is Who?" щодо страхових компаній, вибрати способи зниження тарифу? Відповідь на ці питання очевидна - страхові брокери. Вони повністю на стороні клієнта в "нелегкій боротьбі" зі страховими компаніями. Звернувшись до них, ви завжди можете розраховувати на те, що договір, укладений з їх участю з одного боку забезпечить максимальний захист, а з іншого - вимагатиме від вас мінімальних витрат часу і грошей.