Вибір страховки. Що відбуватиметься зі страховими компаніями в умовах кризи.

07.07.09

У зв'язку з нинішньою фінансово-економічною ситуацією на внутрішньому ринку нашої країни, клієнти все частіше ставлять нам питання відносно надійності, фінансової стабільності страхових компаній, якості продукту, що продається страховиками. У зв'язку зі все зростаючою частотою таких питань, вважаємо за доцільне висвітлити свою точку зору щодо даної ситуації у вигляді невеликого нарису.

Головним питанням є наскільки упевнено у фінансовому плані почувають себе українські страховики. Дана тема за нетривалий період часу досить часто підіймалася у виданнях, і загальний вектор розвитку подій у експертів зводився до того, що найближчим часом темпи зростання загального потоку страхових премій, і, відповідно, доходу страховиків, падатимуть. Основним аргументом є фінансова криза, у зв'язку з якою дійсно зменшується потік добровільного страхування і потік "кредитного страхування" (страхування майна, що знаходиться в заставі банків, лізингового майна і так далі). З цим аргументом ми не можемо не погодитися. Вже зараз багато компаній, у портфелі яких частина "кредитного страхування" домінувала, зазнають певних труднощів у сфері виплат своїм страхувальникам страхового відшкодування. Ми рекомендуємо при виборі страхової компанії досить пильну увагу приділяти як загальній фінансовій ситуації компанії, так і структурі її портфеля премій, оскільки для більшої частини страхових компаній України фраза "падіння темпів зростання об'єму зібраних премій"  може трансформуватися у фразу "абсолютне падіння об'ємів зібраних премій". При такій ситуації страховикам буде дуже складно знайти кошти для страхових виплат по вже укладених і діючих договорах страхування.

Звичайно, страхові компанії шукатимуть шляхи для збільшення своєї рентабельності, і  логічним рішенням даного питання буде зменшення витрат. Яким же саме чином страховики знижуватимуть свої витрати? Ми вважаємо, що прогнозованими будуть варіанти: зменшення постійних витрат шляхом скорочення штату компаній, припинення активного регіонального розвитку. Дійсно, дії страховиків у цьому напрямку вже видно. Допомогою страховикам може стати певне зменшення об'ємів виплат по видах автотранспортного страхування (як одній із найзбитковіших сфер), пов'язане з введенням нових штрафних санкцій за порушення ПДР. Адже в результаті цього, по-перше,  зменшилася кількість дорожньо-транспортних пригод, і, відповідно, виплат по даному ризику, і, по-друге, - виникла тенденція врегулювати збиток між учасниками без залучення співробітників ДАІ в разі незначних пошкоджень, оскільки загальний об'єм витрат винної сторони в разі залучення компетентних органів і звернення в страхову компанію  сягає за 1 000 грн. (510 грн. франшиза по полісу ОЦПВВНТЗ плюс штраф за порушення ПДР), не говорячи вже про загрозу втрати водійського посвідчення і часу, витраченого в судах і офісах страхових компаній.

Проте, окрім досить об'єктивних кроків по зменшенню витратної частини, перед страховиками може виникнути спокуса зменшити свої витрати за рахунок зменшення якості послуг, що надаються, тобто за рахунок своїх клієнтів. У чому саме це може виражатися? На наш погляд, незабаром клієнти більшої частини страхових компаній можуть зіткнутися з таким негативним явищем -  спроби як можна довше розтягнути і відстрочити процес виплати страхового відшкодування своїм клієнтам. Адже практично у всіх договорах страхування присутній пункт про можливість страховика взяти тайм-аут по виплаті на досить великий період часу, в разі виникнення у страховика сумнівів відносно страхової події. Іншим можливим негативним сюрпризом для страхувальника може стати розрахунок вартості нанесеного збитку, виходячи з його оцінки незалежним експертом і за допомогою спеціалізованих програм, що може значно зменшити розмір отримуваного страхового відшкодування відносно реальної вартості відновлення майна. І одним із найнегативніших для страхувальника варіантів розвитку подій є можливість відмови страхової компанії у виплаті страхового відшкодування, що тягне за собою тривалі судові тяжби між страховиками і їх клієнтами.

Таким чином, при підборі страхової компанії і адекватному виборі страхового поліса на даний момент варто враховувати як загальну фінансову ситуацію страхової компанії, так і їх структуру пакету премій. Природно, при такому підході вибір страховика є не простим процесом, тому ми  рекомендуємо в даному питанні довіритися страховим експертам.