Вибір страховки. Страхування вантажу - як правильно вибрати страхове покриття.

19.04.11

У той же час навіть ті підприємці, які розуміють необхідність страхування вантажу, що перевозиться, не завжди правильно уявляють як правильно вибрати страховку. У такій ситуації допомога професійного страхового брокера буде доречною, оскільки він може проконсультувати:
• від яких ризиків слід страхувати той чи інший товар,
• як визначити, де відбувається перехід права власності на товар,
• що впливає на вартість страховки та як можна зменшити її вартість,
• як допомогти отримати відшкодування в разі збитку.
Які ризики можна застрахувати при перевезенні вантажу?
Однією з основних помилок, з якою ми, як страховий брокер, зустрічаємося в нашій практиці відносно страхування вантажу – це та, що його часто ототожнюють зі страхуванням відповідальності перевізника або експедитора. Вважається, що транспортна компанія вразі загибелі, втрати або пошкодження вантажу візьме на себе всі витрати по відшкодуванню. Проте, це невірно.
Безумовно, транспортні підприємства несуть відповідальність за збереження вантажу з моменту прийняття його до моменту видачі вантажоодержувачу. Але необхідно розрізняти страхування вантажу, як страхування майна і ризиків, пов'язаних із його втратою і пошкодженням, від страхування відповідальності перевізника за саме вантажоперевезення товару. Адже покриття відповідальності має на увазі обов'язкову наявність провини в тому чи іншому збитку, до того ж ця провина має бути доведена в судовому порядку.
Крім того, супровід вантажу потрапляє під дію транспортного законодавства (як українського, так і міжнародного), де чітко регламентовані зони відповідальності перевізників. А також прописані випадки (обставини непереборної сили, форс-мажор), коли транспортна організація повністю звільняється від відповідальності. Перевізники відповідають за випадки з вантажем вразі їх провини і якщо вони не доведуть, що збиток стався внаслідок обставин, яким вони не могли запобігти. Наприклад, страхова компанія не відшкодовуватиме збиток, що настав у результаті стихійного лиха. Повний же захист перевезення може забезпечити лише страхування вантажу.
З приводу ризиків від яких можна застрахувати вантаж, враховуючи наш досвід співпраці з різними страховими компаніями, можемо сказати, що кожна страхова компанія має свої правила страхування вантажу, які складаються самою компанією. У більшості з цих компаній дані документи схожі, оскільки засновані на міжнародних правилах перевезення вантажу, розроблених Інститутом лондонських страховиків. Таким чином, є три типи страхових договорів, які відрізняються між собою переліком страхових ризиків:
• «з відповідальністю за всі ризики”: страховик несе відповідальність за збитки від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, які сталися з будь-якої причини, окрім випадків, обумовлених в правилах страхової компанії;
• “з відповідальністю за приватну аварію”: на страхову компанію покладається обов'язок по оплаті збитків від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що сталися в результаті стихійних лих або зіткнення транспортних засобів, а також при пропажі судна без вісті;
• “без відповідальності за пошкодження, окрім випадків краху”: страховик відповідає за збитки в результаті загибелі всього або частини вантажу, заподіяні стихійними лихами, а також збитки від аварій і пропажі транспортного засобу без вісті (наприклад, якщо мішки з мукою змиє з палуби під час шторму, то страховка буде виплачена, а якщо мука відсиріє, то ні).
Також при укладенні договору ми, як страховий брокер, радимо звернути увагу на додаткове покриття і умови, наприклад, покриття проміжного зберігання товару на складах у проміжках між завантаженнями. Або, якщо вантаж специфічний (заморожені продукти, квіти) і повинен перевозитися в рефрижераторах, то за додаткову плату можна включити у страхове покриття ризик псування або пошкодження товару в результаті поломки даного устаткування. Окрім перерахованого, деякі страхові компанії можуть укладати контракти на страхування додаткових ризиків, наприклад, збиток через військові дії, страйки. Відразу зауважимо, що страхова премія при укладенні таких договорів може бути дуже високою.

Як правильно визначити, де відбувається перехід права власності на товар?
Особливу увагу при укладенні договору страхування міжнародних перевезень ми також хотіли б приділити умовам INCOTERMS, які прописані у договорі постачання товару. Оскільки саме дані умови, регулюючи взаємини продавця і покупця, у тому числі визначають момент переходу права власності на товар від продавця до покупця, а деякі з умов також і те, яка зі сторін повинна взяти на себе відповідальність і витрати по страхуванню вантажу.
Даний момент важливий тим, що будь-яке страхування майна – в першу чергу наявність майнового інтересу в сторони, яка виступає страхувальником у договорі. Таким чином, при укладенні договору страхування ми радимо нашим клієнтам обов'язково переконатися в тому, що на тому проміжку шляху, на який вони хочуть купити страховку, вони вже є власниками товару/вантажу згідно з тими умовами INCOTERMS, що прописані в їх договорі покупки/продажу.
Із практики українського ринку страхування можна привести випадок, коли страхувалося перевезення товару морем до України. Відповідальність за придбання страхового покриття на даному маршруті узяв на себе покупець. Він укладав договір страхування і відповідно виступав страхувальником за договором. Як завжди буває у страхуванні, проблема з’явилася у момент врегулювання збитку. Під час плавання сталося пошкодження рульового механізму на судні, була оголошена загальна аварія. Згідно з процесом врегулювання такого роду страхових випадків необхідно було отримати гарантійного листа від страховика про підтвердження покриття по даному збитку. У результаті при подачі документів страховикові, в числі яких був і договір покупки/продажу, з'ясувалося, що згідно з умовами INCOTERMS, товар переходить у власність покупця тільки в порту прибуття, тобто, укладаючи договір страхування, покупець не мав жодного майнового інтересу на період перевезення. Згідно з Законом України «Про страхування», де даний інтерес є основоположним, страхова компанія мала повне право відмовити в підтвердженні страхового покриття і у виплаті відшкодування.
Саме від таких моментів ми, як страховий брокер, завжди прагнемо вберегти наших клієнтів.

Що впливає на вартість страховки окрім перерахованих ризиків і як можна її зменшити?
Відмінна риса страхування вантажів – специфічність, а деколи і унікальність майже кожного вантажу. Тому на вартість страховки впливатиме сукупність багатьох чинників:
- тип вантажу, його упаковка і вартість;
- маршрут перевезення;
- вигляд транспорту, наявність перевантажень і зберігання вантажу в проміжних пунктах;
- частота і об'єм перевезень;
- франшиза. Використовувати франшизу доречно, якщо страхувальник вважає, що збір доказів про отримання незначних збитків обійдеться дорожчим за суму відшкодування (тобто при незначних збитках отримувати відшкодування не має сенсу). Така умова часто застосовується, наприклад, при страхуванні вантажоперевезень скла (дрібні збитки будуть у будь-якому випадку, але доводити їх просто невигідно).

Як отримати відшкодування по страховці?
Як страховий брокер ми забезпечуємо нашим клієнтам повний супровід договору не лише на моменті його укладання, але і у процесі врегулювання страхового випадку, допомагаємо отримати страхове відшкодування від страхової компанії навіть коли справа доходить до суду.
Але у будь-якому разі ми завжди звертаємо увагу на те, що страховик може відмовити у виплаті, якщо страхувальник приховав інформацію про якісь деталі перевезення, які страховик не міг перевірити, а вони вплинули на настання збитку або в наступних випадках:
- якщо вантаж не був належним чином закріплений на транспортному засобі і укладений;
- у разі усихання, утруски вантажу;
- не морехідності судна;
- військових дій, страйків і їх наслідків (якщо це покриття не застраховане окремо);
- втрати у вазі або об'ємі, а також розбіжностей у вазі і кількості вантажу при цілісності зовнішньої упаковки, наприклад, пропажа речей із контейнера з цілими пломбами;
- непридатної упаковки;
- наміру або грубої необережності страхувальника чи його представників (працівників).
Це одні з основних причин. Саме вони відповідають міжнародним обмовкам, на підставі яких і складені Правила українських страховиків.
Таким чином, вибираючи страховку, слід звернути увагу на те, наскільки вона відповідає саме вашим потребам, а також які умови виплати в разі збитку, оскільки якраз отримання відшкодування в разі збитку і є основною метою придбання будь-якого страхового захисту.
Як професійний страховий брокер і консультант ми завжди готові вам у цьому допомогти – чи то вибір адекватної пропозиції від страхової компанії, чи оптимізація витрат на страхування, чи врегулювання страхового випадку при збитку або юридична підтримка і захист ваших інтересів.