Вибір страховки. Пройшов рік: хто вижив, хто ні, чому це трапилося і чи трапилося те, що «Консорис» прогнозував.

09.07.10

Пройшов ще один рік успішної роботи «Страхового брокера «Консорис» і рік з моменту виходу в Страховому огляді №1 за 2009 рік статті, присвяченої аналізу перспектив розвитку страхового ринку, – «Що відбуватиметься зі страховими компаніями в умовах кризи».

Підбиття підсумків минулого року почнемо з питання, яке найцікавіше для клієнтів, застрахованих через «Страхового брокера «Консорис», а саме, який стан справ у страхових компаній, у яких вони мають один з полісів страхування, таких, як КАСКО, ОЦВ, страхування майна, медичне страхування та інші. Поспішаємо вас порадувати: завдяки тому, що «Страховий брокер «Консорис» відбирає страхові компанії згідно власної методики аналізу, заснованої на оцінках багаточинників фінансового стану і бізнес показників, усі страхові компанії, в яких застраховані наші клієнти, зберегли стабільний фінансовий стан, і їх майбутнє не викликає побоювань.

Як ми і припускали, за минулий рік темпи зростання загального потоку страхових премій і, відповідно, доходи страховиків упали. Основним чинником стала фінансова криза, у зв'язку з якою зменшився потік дійсно добровільного страхування і потік «кредитного страхування» (страхування майна, що знаходиться в заставі банків, лізингового майна і т.д.). Із цим аргументом важко не погодитися. Уже зараз багато компаній, у портфелі яких частина «кредитного страхування» домінувала, зазнають певних труднощів у сфері виплат своїм страхувальникам страхового відшкодування. Нині актуальною є рекомендація при виборі страхової компанії: досить пильну увагу приділяти як загальній фінансовій ситуації компанії, так і структурі її портфеля премій, оскільки для більшої частини страхових компаній України фраза «падіння темпів зростання об'єму зібраних премій» цілком реально трансформується у фразу «абсолютне падіння об'ємів зібраних премій». При такій ситуації страховикам буде дуже складно знайти кошти для страхових виплат за вже укладеними і діючими договорами страхування.

У цифрах тенденції минулого року виглядають таким чином:

Страхові компанії України за 9 місяців 2009 року зібрали премій на суму 14,183 млрд грн, що на 18,4% менше, ніж за 9 місяців 2008 року. За 9 місяців поточного року страхові компанії виплатили 9,366 млрд грн страхових відшкодувань, що на 5,4% менше, ніж за аналогічний період минулого року. Рівень виплат за 9 місяців збільшився з 35% до 36%, а чистих виплат - до 41,6%. Велика частина виплат – 39% доводиться на автострахування, 30% - фінансові ризики. Загальні активи страховиків за станом на 1 жовтня виросли на 11,9% в порівнянні з аналогічною датою 2008 року – до 41,754 млрд грн. Активи, яким дозволено представляти засоби страхових резервів, на цю дату склали 23,101 млрд грн, що на 4,2% більше, ніж на 1 жовтня минулого року. Страхові резерви страховиків за станом на 1 жовтня 2009 року складають 9,367 млрд грн. Із них на банківські внески доводиться 36%, акції і права вимоги перестрахувальників – по 19%, нерухоме майно - 10%, грошові кошти на поточних рахунках - 8%.

Щодо розвитку ринку автострахування, за 9 місяців поточного року по КАСКО зібрано 2,896 млрд грн платежів, що на 33,4% менше, ніж за аналогічний період минулого року. Виплати по цьому вигляду склали 1,929 млрд грн (на 14% менше). Рівень виплат склав 66,5% (за 9 місяців 2008 року - 51,5%).

По ОЦВ зібрано трохи більше 1 млрд грн платежів (на 15% більше) і виплачено 391,3 млн. грн (на 21,3% більше). Рівень виплат склав 39,1%, тоді як за дев'ять місяців минулого року - 37,1%.

Аналізуючи приведені вище дані, можна легко відмітити, що збільшення рівня виплат склало близько 3% (з 35% до 36%), що значно нижче за рівень, який можна було чекати з урахуванням таких чинників як падіння об'ємів зібраних премій на 18,4% і зростання курсу долара на 60%. Цьому дуже легко знайти пояснення. Як ми і передбачали, у страховиків може виникнути спокуса зменшити свої витрати за рахунок зменшення якості послуг, що надаються, тобто за рахунок своїх клієнтів. У чому саме це може виражатися? На наш погляд, клієнти більшої частини страхових компаній можуть зіткнутися з таким негативним явищем, як спроби якомога сильніше розтягнути і відстрочити процес виплати страхового відшкодування своїм клієнтам. Практично у всіх договорах страхування присутній пункт про можливість страховика узяти тайм-аут по виплаті на досить великий період часу у разі виникнення у страховика сумнівів щодо страхової події. Іншим можливим негативним сюрпризом для страхувальника може стати розрахунок вартості завданого збитку. Виходячи з його оцінки незалежним експертом і/або за допомогою спеціалізованих програм можна значно зменшити розмір отримуваного страхового відшкодування щодо реальної вартості відновлення майна. І, природно, що найнегативніший для страхувальника варіант розвитку подій - цілковита можлива відмова страхової компанії у виплаті страхового відшкодування, що чревата тривалими судовими тяжбами між страховиками і їх клієнтами.

За даними Асоціації страхувальників України (АСОВІ), чим глибша криза, тим більше клієнтів страхових компаній дістають або часткову, або повну відмову у виплаті компенсації. У 2009 році кількість невиплат збільшилася більш, ніж у три рази. У тім, учасники ринку страхових послуг говорять про ще більшу кількість невиплат цього року - з 700, за весь минулий рік, до 3 тис., за дев'ять місяців нинішнього. У той же час, завдяки тому, що клієнти «Страхового брокера «Консорис» застраховані за договорами допрацьованими на користь клієнта і з яких прибрані «підводні камені», відсутні необгрунтовані відмови у виплаті страхового відшкодування, так як і за всю 7-річну історію компанії.

Зараз Держкомісія по регулюванню ринків фінуслуг припиняє і анулює ліцензії страховиків в основному за скаргами клієнтів, перед якими страхові компанії не виконують зобов'язань. За даними відомства, тільки в нинішньому році права на укладення договорів позбулися близько 30 порушників. Проте вже через декілька місяців у Держфінпослуг з'явиться значно більше підстав для застосування жорстоких санкцій. Справа у тому, що в змінах до ліцензійних умов здійснення страхової діяльності прописаний новий норматив контролю фактичної платоспроможності страховиків. Згідно документу, вартість чистих активів компаній, що працюють на ринку два роки і більше, за підсумками другого і кожного наступного фінансового року повинна бути не нижче зареєстрованого статутного фонду. Якщо нетто-активи опиняться менше статутного капіталу, компанія зобов'язана зменшити останній, але не нижче за мінімальну планку, встановлену ст. 30 Закону "Про страхування" (для ризикових компаній такий мінімум складає 1 млн. євро, лайфових - 1,5 млн. євро). Інакше СК підлягає ліквідації. Держфінпослуг планує почати контролювання дотримання цього нормативу вже в ході перевірки звітності за 2009 рік. За їх підрахунками, за результатами перевірки ліцензій може позбутися близько половини страхових компаній.

Передбачаючи, що ці зміни можуть відбитися не тільки на фінансовому стані страхових компаній, але й на самому факті їх існування, «Страховий брокер «Консорис» вже зараз зробив відповідні кроки для недопущення розміщення ризиків у страхових компаніях, що не відповідають нормативним вимогам, унісши відповідні критерії до методики оцінки фінансового стану страхових компаній.

За минулий рік збулося багато прогнозів: відбулося подальше накопичення проблем із платоспроможності страхових компаній, викликане зниженням об'єму страхових премій з одночасним зростанням сум страхових відшкодувань, значно збільшилося число відмов у виплатах страхових відшкодувань. Із іншого боку, не відбулося прогнозованого значного зниження кількості страхових компаній. Цього року тільки декілька страхових компаній позбулися ліцензій, а значне зниження їх кількості прогнозується наступного року. Таким чином, при підборі страхової компанії і адекватному виборі страхового поліса варто ретельніше враховувати як загальну фінансову ситуацію страхової компанії, так і якість страхових договорів. Природно, при такому підході вибір страховика є непростим процесом, тому ми можемо порекомендувати в даному питанні звернутися до страхових експертів – «Страхового брокера «Консорис».

.