 | Вибір страховки. Як економити на страхуванні в умовах кризи.12.04.09 Купуючи новий автомобіль, більшість автомобілістів вважають за краще оформити страховку КАСКО. Машина попала в ДТП? Страхова компанія сплатить її ремонт! Машину викрали? Страхова компанія поверне невдалому власникові кошти! Недолік один – дорожнеча поліса. Втім існують способи заощадити при оформленні договору КАСКО. Можна, наприклад, застрахуватися в дешевій компанії і навіть отримати додатковий подарунок, але в цьому випадку дуже великий ризик не отримати взагалі нічого, у випадку якщо з автомобілем все-таки щось трапиться. Таким чином, вибір страхової компанії по одному лише критерію вартості - це дорога у безвість, а ось економія за допомогою грамотного вибору франшизи – це рішення, яке в умовах кризи може допомогти. Причина в тому, що основним завданням страхування є швидше надання захисту від збитків, які можуть поставити під питання звичне життя компанії або людини, а не надати клієнтові сумнівну насолоду від "можливості" зайвий раз поспілкуватися зі страховою компанією на предмет заміни підфарника (витрачені час, нерви і усілякі незручності того не варті). Краще щороку економити по 100 - 200 доларів відмовившись від нульової франшизи. А якщо 1 раз в 3 роки і виникла необхідність що-небудь відремонтувати, то краще дістати з кишені заощаджені кошти і без формальностей і головного болю сплатити.
У даному випадку оптимальним вибором страховки є страхування з франшизою в 5000 грн. Оцінна економія при переході від страхування з нульовою франшизою до страхування з франшизою в 5000грн. складає 22522,5-19584=2938,50 грн. або 13%. На жаль, даний метод вибору оптимальної франшизи не дає повністю достовірної картини, оскільки, по-перше, не враховує решту ризиків КАСКО, що покриваються страховкою, а саме - викрадення, пошкодження третіми особами, інші випадкові події і т.д., а, по-друге, грунтується на статистичних даних, які можуть сильно відрізнятися від даних клієнта. У зв'язку з вищесказаним, точнішим є метод заснований на аналізі даних про страхові випадки, що сталися за певний період для конкретного автомобіля або парку. ТСО = ∑Страхова премія/ N + ( ∑ Рсс )/ N ∑Страховя премія – сума страхових премій за весь період ∑ Рсс – сума витрат за весь період N – число років, за які є фнформацфя про збитки В цьому випадку розрахунок витрат розробляється за наступною методикою: Для прикладу зробимо розрахунок витрат на страхування КАСКО легкового автомобіля вартістю 275 тис. грн. у випадку якщо за 3 роки сталося 2 страхових випадки зі збитком 15000 і 3000 грн. Табл. 2 Витрати на страхування
В даному випадку оптимальним вибором страховки є страхування з франшизою в 1000 грн. Економія при переході від страхування з нульовою франшизою до страхування з франшизою в 1000 грн. складає 22522,5-21896,67=625,83 грн. або 2,78%. Цей метод виглядає достовірнішим і персоніфікованим, але і він не позбавлений своїх недоліків, адже він грунтується на даних про збитки, які трапилися за відносно короткий проміжок часу, тобто, кажучи науковою мовою, на "нерелевантних" даних, оскільки для забезпечення достовірності аналізу необхідно мати інформацію про 20 і більше тимчасових періодів. У зв'язку з цим, відноситися до результатів аналізу отриманих даним методом потрібно з певною обережністю. Після ознайомлення із статтею ви напевно зможете самостійно визначити оптимальну франшизу, використовуючи вищеописані методи і, відповідно, оптимізувати витрати на страхування. Проте, вибір франшизи – справа тонка і вимагає певних знань і великої кількості даних. Такими знаннями володіють професіонали на ринку страхових послуг – страхові брокери, такі як "Консорис". Вони не лише допоможуть вам визначити оптимальні умови страхування, включаючи вибір франшизи, але і нададуть інші послуги, які з одного боку зроблять вас захищенними, а з іншого - заощадять ваш час і кошти. | | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
 | |
