Страхування майна. Особливості страхування відповідальності перед третіми особами.

09.07.10

Поняття страхування відповідальності
Разом із страхуванням життя, страхуванням квартири або автомобіля, страхування відповідальності є самостійною сферою страхової діяльності. Ви можете застрахувати свої майнові інтереси, які не суперечать закону України і пов'язані з відшкодуванням збитків, заподіяних майну, життю і здоров'ю третіх осіб під час ведення вами господарської діяльності, згідно документів, що діють на вказаній території.

Переваги програми страхування відповідальності перед третіми особами:
• Відшкодування страховою компанією збитків, заподіяних третім особам з вини вашої або ваших співробітників.
• Оплата страхового поліса може бути проведена в розстрочку без збільшення вартості поліса.
• Відносно невисока вартість поліса.
• Оптимальний вибір варіанту продукту по страхових ризиках, страховій сумі і ціні.
• Мінімум документів для укладення договору на фізичну особу: загальногромадянський паспорт, копія ідентифікаційного номера, свідоцтво про реєстрацію.

Найчастіше з даним видом страхування відповідальності перед третіми особами ми зустрічаємося при отриманні дозволу від «пожежників» (Державна пожежна служба України, яка видає дозвіл на відкриття торгового об’єкту) на ведення своєї господарської діяльності. І, як часто це буває, ми не замислюємося про можливі наслідки і сліпо віримо страховим агентам, що представляють інтереси страхових компаній, укладаючи договори з мінімальними лімітами. Тарифи по даному виду страхування коливаються в діапазоні від 0,3-0,8%, страхову суму (ліміт страхування) клієнт вибирає сам. Підставою для вибору ліміту виплати страхового відшкодування може послужити банальний аналіз майна торгових об'єктів, що є сусідами, і діяльності самого підприємства. Багато страхових компаній прописують ліміт за договором один, наприклад 100 000 грн, а ліміт по випадку, як правило, 50% від страхової суми (в даному випадку 50 000 грн).

І виходить, що якщо застрахований завдасть збитку майну третіх осіб по одній події на 90 тис. грн – страхова компанія виплатить потерпілому всього 50 тис. грн за вирахуванням франшизи (як правило, це 1% від страхової суми). 40 тис. грн, що залишилися, доведеться доплатити самому застрахованому. Тому, у таких випадках необхідно вимагати від страхових компаній прописувати ліміти за договором і по випадку однаковими (у приведеному вище прикладі — це 100 тис.).

Уклавши договір страхування відповідальності перед третіми особами, ви перекладаєте відповідальність за відшкодування збитку, що виник по вашій провині, на плечі страхової компанії. Відповідно до договору, страхова компанія відшкодує збиток, який може бути причинений життю, здоров'ю або майну третіх осіб унаслідок несподіваної і ненавмисної події (пожежі, вибуху, аварійного витоку води з водопровідної або теплової мережі, і т.д.). Такий договір дасть гарантії захисту ваших майнових інтересів у разі настання страхової події. Проте не можна забувати, що відшкодування збитків страховою компанією не звільняє застраховану юридичну особу від адміністративної відповідальності, можливих штрафів і пені, які страховою компанією не покривається.
Страховим випадком є факт настання цивільної відповідальності, визнаної страхувальником добровільно, за згодою страхової компанії (тобто не можна визнавати свою провину без згоди страхової компанії) або встановленою рішенням суду, яке набрало законної сили за зобов'язаннями, які виникають при спричиненні шкоди третім особам у результаті настання вище перелічених подій.

Відшкодуванню страховою компанією підлягають реальні (прямі) збитки, заподіяні третій особі під час проведення господарської діяльності, якщо має місце причинний зв'язок між проведенням господарської діяльності і заподіяною шкодою. Наприклад, у результаті короткого замикання в одному з холодильників, що знаходиться на балансі у страхувальника, виникла пожежа від осідання сажі, пошкодилася частина товару торгового об'єкту, що знаходиться поруч.

Проте страхова компанія звільняється від обов'язку провести виплату, якщо буде встановлено, що завдана майнова шкода третім особам обумовлена наміром потерпілого і/або страхувальника (злочинна змова), а також їх працівників.
Також не покривається збиток нанесений:

- майну страхувальника (або майну орендованому за якими-небудь договорами); майну, життю і/або здоров'ю його працівників.
Страхові компанії пропонують широкий спектр послуг зі страхування відповідальності під час здійснення різних видів діяльності:
• страхування відповідальності суб'єктів господарської діяльності;
• страхування відповідальності станцій автосервісу і технічного обслуговування;
• страхування відповідальності власника (жителів) квартири;
• страхування професійної відповідальності нотаріусів;
• страхування відповідальності організаторів видовищних заходів;
• страхування відповідальності власників готельно-туристичних комплексів;
• страхування відповідальності власників автостоянок.

У будь-якому випадку необхідний зважений підхід із усією відповідальністю. Правильний вибір хорошої страхової компанії, дотримання наших рекомендацій і умов договору позбавить вас від багатьох можливих проблем, пов'язаних із веденням господарської діяльності і підприємництва. Разом ми зможемо добитися оптимізації витрат на страхування і, як результат, отримати на руки поліс за якістю максимально наближений до європейського.
Добровільне страхування відповідальності перед третіми особами — додатковий захист вашого стабільного фінансового положення, що в умовах кризи може зіграти тільки позитивну тенденцію до розвитку і збільшення свого фінансового потенціалу, оскільки в 2010-2011 роках прогнозується поступове відновлення зростання української економіки.