Урегулирование убытков. В помощь страхователю.

07.07.09

Наверное, каждый человек, который живет в мегаполисе, сталкивался со страховыми компаниями. Кое-кто, поддерживая прогрессивные направления современного общества, поддерживает идею о том, что каждый риск должен быть обеспечен денежной гарантией, возмещением последствий его наступления. Таких людей, как мы знаем, достаточно мало, хотя с каждым отрезком времени их количество увеличивается, следуя тренду движения "на запад". В соответствии с этим, страховой рынок должен расширяться. В действительности так и происходит: каждый, кому не заблагорассудится (конечно при наличии соответствующих средств) открывает "свою" страховую компанию и выходит на рынок. Страховщиков выросло как грибов после дождя. Чтобы не утонуть в конкурентной борьбе используют разные методы привлечения клиентов. Кто проводит широкомасштабную рекламную кампанию, кто открывает отделения в помещениях МРЭО. Почти все страховщики применяли демпинговую политику привлечения клиентов, которая сопровождалась массовой рекламой. Насколько часто мы встречали лозунги типа: "КАСКО по почти 4 с копейкой %"; "Более дешево не застрахуешь... ".

Мы не говорим о том, что страховаться не нужно, нужно знать где.

Последствия, которые четко предусмотрела вторая часть людей, оппонентов-сторонников застрахованости.

На страховом рынке назрел кризис выплат. Почти каждый знает, что значит "война со страховой компанией". Что же получается – страховые компании привлекли армии клиентов по сниженным ценам, а выплачивать не в состоянии, потому что не зааккумулировали достаточное количество денег. Как не странно, на самый популярный и самый рискованный вид страхования, КАСКО, страховщики и делают ставку. В портфеле страховых премий он составляет около 50%, что есть пределом в структуре портфеля. Убыточность в среднем по этому виду составляет около 60-70% (убыточность – отношение выплат к собранным премиям), причем, почти все страховики делают ставки на киевских автолюбителей. Посмотрите на дороги: какая аварийность. Не удивительно, что у страховых компаний не хватит денег выплачивать почти каждому, кто у них застрахован. А еще же нужно "кормить" сотрудников, которые размножаются по филиалам и представительствам, арендовать офисы, расширяться. Кому в такой ситуации хочется думать об интересах клиентов, которые все громче требуют страховых выплат. Вот так и получается, что удерживают выплаты до последнего дня, в лучшем случае, ведь так не хочется отдавать деньги, которых становится все меньше и меньше. По последним анализам финансовых отчетов некоторых страховых компаний, немногие показывают позитивные показатели страховой деятельности. Почти на каждом шагу встречается убыточность страховых компаний по всем видам страхования порядком 60-100% (предел 60-65%). То есть, страховщики не могут привлечь достаточно средств, чтобы обеспечить нормальное  функционирование и выплаты клиентам. Кто крайний? Конечно клиент.

Волна подобных безобразий добралась и к нашему офису. К сожалению, это общая тенденция страхового рынка, поэтому бороться с таким  "безобразием" страховщиков на данное время придется и нашим специалистам из отдела урегулирования убытков. Просто на глазах страховщики стали внедрять разные методы задержки выплат и "отмораживаться" от клиентов.

Хотим сообщить вам какие именно "фокусы" понапридумывали страховщики...

Все знают, что договора страхования прописаны таким образом, что дают возможность страховым компаниям оттягивать с принятием решений и с выплатой страхового возмещения очень длительное время. Такие их возможности значительно сокращены теми изменениями и приложениями к договорам, дополнительными соглашениями, что включены в договора страхования, оформленных при посредничестве страхового брокера "Консорис". Однако сказать, что благодаря этим правкам наших специалистов страховая компания совсем теряет поле для маневра по задержке процесса возмещения убытков, к сожалению, было бы неправдой.

Так что же ожидать клиенту и к чему быть готовым в первую очередь, если автомобиль является кредитным.

Следует помнить, что одним из документов необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения есть письмо-согласование банка, который выдал кредит на авто и есть выгодоприобретателем. Проконтролировать  когда  письмо было направлено в банк, а особенно когда банк дал ответ, достаточно тяжело. Именно это и дает возможность страховой компании значительно задержать процесс урегулирования убытков. Выход мы видим в том, чтобы брать запрос страховой компании на руки и лично отвозить в филиал банка-кредитора, так же лично подать в страховую компанию ответ банка. В таком случае, вы не будете слышать ответ, что решение о выплате не может быть принято, потому что нет ответа банка. Подобная ситуация может быть с расширенной справкой ГАИ, которая тоже приобщается к делу по запросу страховой компании к правоохранительным органам. В этом случае, ничего более оригинального чем то, чтобы контролировать этот процесс лично, посоветовать клиенту мы не можем.

Урегулирование убытков может стать более проблематичным, если в результате страхового случая признается виновной стороной второй участник событий, то есть не страхователь!!! Парадокс??? Но именно так и происходит. Во-первых, будет назначена независимая экспертиза для определения размера убытков в результате события, на которое нужно вызвать /телеграмой/ виновную сторону, на что пойдет как минимум 3-4 суткок. Но проблематичным здесь есть не столько это, сколько то, что страховая компания, как правило, не согласовывает счет-калькуляцию СТО по ремонту поврежденного авто без результатов экспертизы. А ожидать ее результатов придется около двух недель. Хорошо если в договоре четко прописан срок предоставления независимым экспертом результатов экспертизы в страховую компанию, но очень часто это не афишируется в договоре страхования, что и позволяет страховой компании, грубо говоря, переводить стрелки на эксперта, который затягивает срок по предоставлению результатов экспертизы. Что наиболее возмущает в этой ситуации, так это то, что страхователю результаты этой экспертизы вообще не нужны, ведь возобновление поврежденного авто будет проводиться по калькуляции СТО, которая согласовывается страхователем и страховой компанией. Аргументация страховой компании, что страхователь обязан способствовать в обеспечении возможности регрессных требований со стороны страховщика к виновной стороне кажется нам не совсем убедительной в данном случае, однако на практике именно так и удается страховым компаниям затянуть в урегулировании убытка. Более того,  некоторые страховые компании, если сумма калькуляции СТО и вывод независимой экспертизы существенно отличаются, требуют дополнительного обзора поврежденного авто/ опять с вызовом виновной стороны/ на СТО, где производится ремонт и согласование на месте ремонта суммы возобновления авто, которое опять дает возможность страховой компании как минимум отсрочить принятие решения о выплате страхового возмещения. После всего сказанного выше так и хочется вспомнить рекламу одной страховой компании...выплата возмещения за три дня!!!!!   

Верим в то, что развитие страхового рынка в нашей стране быстро пройдет этот этап становления, в результате которого мы будем освобождены от таких дешевых трюков и сможем действительно иметь  честные отношения между страховыми компаниями и потенциальными клиентами. А пока, чтобы не тратить попусту свое время и нервы, предлагаем переложить процесс урегулирования убытка  на специалистов в этой отрасли, которыми являются страховые брокеры, ведь мы и работаем для того, чтобы интересы клиента и условия договора страхования не нарушались страховыми компаниями.