Выбор страховки. Тарифы должны стать ниже.

30.09.09

Автострахование, как и любой другой рынок, не избежало потрясений во время кризиса.

Бум автокредитования и соответствующий ему рост автострахования сменился практически полным прекращением выдачи кредитов, а это, в свою очередь, повлекло за собой уменьшение платежей по КАСКО. Кроме того, как говорят сами страховщики, автострахование наряду с медицинским страхованием являются самыми убыточными видами страхования. (По информации Лиги страховых организаций прогнозируемая убыточность страхования КАСКО более 90%, страхования ОСАГО – до 70%.)

Но с другой стороны, страхование ОСАГО и КАСКО наиболее популярны у населения. Так что, несмотря на низкую рентабельность, страховые компании не спешат отказываться от данных видов страхования.

Как говорят страховщики, быстро сокращающееся количество платежей по страхованию КАСКО в совокупности с возрастающей убыточностью, одной из причин которой стала резкая девальвация гривны, может поставить их (страховщиков) перед значительными финансовыми рисками. Осознавая это, страховщики пытаются бороться с этими рисками и, как иногда кажется, используют для этого единственный метод – повышение тарифов.

Аргументация такого повышения довольно проста – им, страховщикам, необходимо как-то компенсировать убытки, связанные со значительным ростом цен на запчасти для автомобилей в связи с повышением курса доллара и евро по отношению к гривне.

Но, как оказывается, и это не самое главное, главная "беда", по утверждению страховщиков, вынуждающая компании повышать стоимость страхования КАСКО это сами владельцы автомобилей. Увеличившееся количество как просто ДТП, так и тяжелых ДТП с большими убытками влекут за собой значительные выплаты. А "бум кредитования" только подогрел ситуацию - значительное количество людей смогло "быстро" стать владельцами автомобилей, а вот "быстро" ездить времени у них научиться небыло. Результат – возросшее количество аварий с этими автомобилистами.

И все ли так на самом деле с убыточностью, как нам говорят страховщики? Очень часто цифры с высокой убыточностью "получаются" тогда, когда страховщики рассчитывают ее отношением выплаченных страховых сумм за текущий период к собранным страховым премиям за этот - же период. Этот подход очень напоминает "финансовую пирамиду" - когда выплаты производятся за счет поступлений от новых клиентов, а резервы не создаются. Более верным было - бы считать убыточность, как отношение выплаченных страховых сумм за текущий период к собранным страховым премиям за предыдущий соответствующий период.

Вот и получается, что разобраться, кто из страховщиков работает как "пирамида", а кто имеет значительные резервы и относительно спокойно переживет экономический кризис очень не просто, так что извечный вопрос "Who is Who?"  и здесь весьма актуален!!!

Так что же делать нам, простым автолюбителям, которых финансовый кризис и высокие тарифы на автострахование все чаще заставляют экономить на страховке.

Да, может быть убыточность и растет, но ведь большинство убытков это ДТП, а в большинстве случаев ДТП есть виновная сторона, а у неё есть полис гражданской ответственности, а это почти гарантированный регресс.

Регресс – право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.

То есть страховая компания почти всегда может получить назад деньги, которые она выплатила своему клиенту с виновного в ДТП.

Кроме того, в арсенале страховых компаний можно найти некоторые продукты, которые позволяют несколько снизить тариф, а именно:

- уцененные покрытия с более широким набором исключений – включение в договор страхования КАСКО более широкого перечня исключений (например, исключив риск "УГОН", или включив ограничение по нарушению Правил дорожного движения) позволяет сэкономить 5÷10% от первоначального тарифа;

- комплексный договор страхования (страхование КАСКО + добровольная гражданская ответственность + страхование от несчастного случая) – объединенный в комплекс, данный договор обойдется дешевле, чем, если бы эти продукты страхования приобретать по отдельности;

- скидки за безубыточнось – если в течении срока действия договора страхования убытков не было, то при заключении договора страхования КАСКО на новый срок возможно получить определенную (до 10%) скидку;

- страхование с опцией "с учетом износа" – это значит, что при ремонте страховая будет рассчитывать стоимость деталей как бывших в употреблении -- в зависимости от возраста автомобиля. (Например, если условный новый бампер стоит 10 000грн, но машине уже два года, то при выплате будет считаться, что автолюбитель получает взамен не новую деталь, а секонд-хенд. Значит, рассчитывать на сумму, большую, чем 7000-8000грн. не приходится.) Данная опция может уменьшить стоимость полиса до 30%.

Не стоит забывать и о полисе "По первому страховому случаю", который позволяет получить тариф на уровне 3÷4% от стоимости автомобиля, однако в этом случае следует помнить, что действие полиса закончится сразу после наступления страхового события, т.е если Вы попали в ДТП на следующий день после заключения договора, то СК произведет Вам полное возмещение ущерба и на этом договор будет считаться закончившим своё действие.

Кроме перечисленных выше, существуют еще некоторые способы уменьшить тарифы, однако самостоятельно разобраться, что может действительно снизить тариф, а что всего лишь "Красивые слова" или абсолютно не нужные опции порой бывает очень сложно. А кто может "РЕАЛЬНО" помочь разобраться, "Who is Who?" в отношении страховых компаний, выбрать способы снижения тарифа? Ответ на эти вопросы очевиден – страховые брокеры. Они изначально на стороне клиента в "нелегкой борьбе" со страховыми компаниями. Обратившись к ним, вы всегда можете рассчитывать на то, что договор, заключенный с их участием с одной стороны обеспечит максимальную защиту, а с другой - потребует от вас минимальных трат времени и денег.