Выбор страховки. Что происходит со страховыми компаниями в условиях кризиса.

07.07.09

В связи с нынешней финансово-экономической ситуацией на внутреннем рынке нашей страны, наши клиенты все чаще задают нам вопросы относительно надежности, финансовой стабильности страховых компаний, качества продаваемого страховщиками продукта. В связи с все возрастающей частотой таких вопросов считаем целесообразным оформить свою точку зрения по данным моментам в виде небольшого очерка.

Итак, вопрос первый – насколько уверенно в финансовом плане чувствуют себя украинские страховщики. Данная тема за непродолжительный период времени довольно часто подымалась в изданиях, и общий вектор развития событий у экспертов сводился к тому, что в ближайшее время темпы роста общего потока страховых премий, и, соответственно, дохода страховщиков, будут падать. Основным аргументом приводится  финансовый кризис, в связи с которым уменьшается поток действительно добровольного страхования и поток "кредитного страхования" (страхования имущества, находящегося в залоге банков, лизингового имущества и т.д.). С этим аргументом мы не можем не согласиться. Уже сейчас многие компании, в портфеле которых часть "кредитного страхования" доминировала, испытывают определенные трудности в сфере выплат своим страхователям страхового возмещения. Соответственно, мы можем рекомендовать при выборе страховой компании довольно пристальное внимание уделять как общей финансовой ситуации компании, так и структуре ее портфеля премий, так как для большей части страховых компаний Украины фраза "падение темпов роста объема собранных премий" вполне реально может трансформироваться в фразу "абсолютное падение объемов собранных премий", а при такой ситуации страховщикам будет очень сложно найти средства для страховых выплат по уже заключенным и действующим договорам страхования.

Соответственно, страховые компании будут искать пути для увеличения своей рентабельности, и вполне логичным решением данного вопроса будет уменьшение расходов. Каким же именно образом страховщики будут снижать свои расходы? Мы считаем, что вполне прогнозированным будут варианты уменьшения постоянных издержек путем сокращения штата компаний, прекращение активного регионального развития. Действительно, шаги в этом направлении со стороны страховщиков уже видны. Дополнительной помощью страховщикам может послужить определенное уменьшение объемов выплат по видам автотранспортного страхования (как одной из самых убыточных сфер), связанное с введением новых штрафных санкций за нарушение ПДД, в результате которого во-первых - уменьшилось количество дорожно-транспортных происшествий, и, соответственно, выплат по данному риску, и во-вторых – возникла тенденция урегулировать убыток между участниками без привлечения сотрудников ГАИ в случае незначительных повреждений, т.к. общий объем издержек виновной стороны в случае привлечения компетентных органов и обращения в страховую компанию стремится за 1 000 грн. (510 грн. франшиза по полису ОСАГО плюс штраф за нарушение ПДД), не говоря уже о угрозе потери водительского удостоверения и времени, потраченного в судах и офисах страховых компаний.

Однако, кроме вполне объективных шагов по уменьшению расходной части, перед страховщиками может возникнуть соблазн уменьшить свои расходы за счет уменьшения качества предоставляемых услуг, т.е. за счет своих клиентов. В чем именно это может выражаться? На наш взгляд, в скором времени клиенты большей части страховых компаний могут столкнуться с таким негативным явлением, как попытки как можно сильнее растянуть и отсрочить процесс выплаты страхового возмещения своим клиентам, ведь практически во всех договорах страхования присутствует пункт о возможности страховщика взять тайм-аут по выплате на довольно большой период времени в случае возникновения у страховщика сомнений относительно страхового события. Другим возможным негативным сюрпризом для страхователя может стать расчет стоимости нанесенного ущерба исходя из его оценки независимым экспертом и/или с помощью специализированных программ, что может значительно уменьшить размер получаемого страхового возмещения относительно реальной стоимости восстановления имущества. И, естественно, как самый негативный для страхователя вариант развития событий, вполне возможен отказ страховой компании от выплаты страхового возмещения, что чревато продолжительными судебными тяжбами между страховщиками и их клиентами.

Таким образом, при подборе страховой компании и адекватного выборе страхового полиса на данный момент стоит учитывать как общую финансовую ситуацию страховой компании, так и их структуру пакета премий. Естественно, при таком подходе выбор страховщика является не простым процессом, поэтому мы можем порекомендовать в данном вопросе довериться страховым экспертам.