Выбор страховки. Как экономить на страховании в условиях кризиса.

12.04.09

Покупая новый автомобиль, большинство автомобилистов предпочитают оформить страховку КАСКО. Машина попала в ДТП? Страховая компания оплатит ее ремонт! Машину угнали? Страховая компания вернет незадачливому владельцу деньги! Недостаток один – дороговизна полиса страхования машин. Впрочем, существуют способы сэкономить при оформлении договора КАСКО. Можно, например, застраховаться в дешевой компании и даже получить дополнительный подарок, но в этом случае очень велик риск не получить вообще ничего в случае если с автомобилем все-таки что-то случится. Таким образом, выбор страховой компании по одному лишь  критерию  стоимости это путь в никуда, а вот экономия посредством грамотного выбор франшиз – это решение, которое в условиях кризиса может помочь. Причина в том, что основная задача страхования -  это скорее предоставление защиты от убытков, которые могут поставить под вопрос привычную жизнь компании или человека, а не предоставить клиенту сомнительное наслаждение от "возможности" лишний раз пообщаться со страховой компанией на предмет замены подфарника (потраченные время, нервы и всяческие неудобства того не стоят). Зачастую, лучше каждый год экономить по 100 - 200 долларов, отказавшись от нулевой франшизы, а если 1 раз в 3 года и возникла необходимость, что-либо отремонтировать, то лучше достать из кармана сэкономленные деньги и без формальностей  и головной боли оплатить.

Попробуем разобраться насколько экономически оправдан отказ от нулевой франшизы. Для этого можно воспользоваться статистическими данными о среднестатистических параметрах частоты страховых ущербов и ущерба в ДТП. Для Киева и области среднестатистические данные следующие: 630 ДТП в год/ 100тыс. авто, средний ущерб в ДТП – 6208 грн.

Оптимизация затрат на страхование предполагает минимизацию TCO (Total Cost of Ownership – Общая стоимость владения). В самом простом случае ТСО состоит из двух слагаемых:

ТСО = Страховая премия + fсс * Рсс
fсс – частота возникновения страховых случаев
Рсс – расходы, возникающие при страховом случае
Рсс = Усс в случае если Усс меньше франшизы и Рсс = Ф в случае если Усс больше франшизы
Усс – сумма ущерба от страхового случая
Ф – франшиза

Рассчитаем затраты на страхование КАСКО для легкового автомобиля стоимостью 275 тыс. грн. при среднестатистических параметрах частоты страховых ущербов и ущерба в ДТП. Для Киева и области среднестатистические данные следующие: 630 ДТП в год/ 100тыс. авто, средний ущерб в ДТП – 6208 грн.

Табл. 1 Затраты на страхование

Франшиза, эквивалент грн. 0,00 500,00 1000,00 2500,00 5000,00 Страховой тариф, % от страховой суммы 8,19% 7,94% 7,72% 7,50% 7,11% Страховая премия, грн. 22522,50 21835,00 21230,00 20625,00 19552,50 Число ДТП/100 тыс. авто 630 630 630 630 630 Число ДТП/1 авто (fсс ) 0,0063 0,0063 0,0063 0,0063 0,0063 fсс * Рсс 0 3,15 6,3 15,75 31,5 ТСО 22522,50 21838,15 21236,30 20640,75 19584,00

В данном случае оптимальным выбором страховки является страхование с франшизой в 5000 грн. Оценочная экономия при переходе от страхования с нулевой франшизой к страхованию с франшизой 5000грн. составляет 22522,5-19584=2938,50 грн., или 13%.

К сожалению, данный метод выбора оптимальной франшизы не дает полностью достоверной картины, поскольку во первых, не учитывает остальные риски покрываемые страховкой КАСКО, а именно: угон, повреждение третьими лицами, другие случайные события и т.д., а во вторых основывается на статистических данных, которые могут сильно отличаться от ваших.

В связи с вышесказанным, более точным представляется метод, основанный на анализе данных о произошедших страховых случаях за определенный период для конкретного автомобиля или парка.

ТСО = ∑Страховая премия/ N + ( ∑ Рсс )/ N
∑Страховая премия – сумма страховых премий за весь период
∑ Рсс – сумма расходов за весь период
N – число лет, за которые имеется информация об убытках

В этом случае, расчет затрат, производится по следующей методике:

Для примера, произведем расчет затрат на страхование КАСКО легкового автомобиля стоимостью 275тыс. грн. в случае если за 3 года произошло 2 страховых случая с ущербом 15000 и 3000 грн.

Табл. 2 Затраты на страхование

Франшиза, эквивалент грн. 0,00 500,00 1000,00 2500,00 5000,00 Страховой тариф, % от страховой суммы 8,19% 7,94% 7,72% 7,50% 7,11% ∑Страховая премия/ N, грн. 22522,50 21835,00 21230,00 20625,00 19552,50 N число лет 3 3 3 3 3 Рсс  ДТП 1 (Усс=15т. грн.) 0,00 500,00 1000,00 2500,00 5000,00 Рсс  ДТП 2 (Усс=3т. грн.) 0,00 500,00 1000,00 2500,00 3000,00 ( ∑ Рсс )/ N 0,00 333,33 666,67 1666,67 2666,67 ТСО 22522,50 22168,33 21896,67 22291,67 22219,17

В данном случае оптимальным выбором страховки является страхование с франшизой в 1000 грн. Экономия при переходе от страхования с нулевой франшизой к страхованию с франшизой в 1000 грн. составляет 22522,5-21896,67=625,83 грн., или 2,78%.

Этот метод, выглядит более достоверным и персонифицированным, но и он не лишен своих недостатков, а именно: он основывается на данных об убытках, произошедших за относительно короткий промежуток времени, т.е. говоря научным языком, "нерелевантных" данных, поскольку для обеспечения достоверность анализа необходимо иметь информации о 20 и более временных периодах. В связи с этим, относиться к результатам анализа, полученных данным методом, следует относиться с определенной осторожностью.

После прочтения данной статьи, вы наверняка сможете самостоятельно определить оптимальную франшизу, используя вышеописанные методы, и соответственно, оптимизировать расходы на страхование. Тем не менее, выбор франшизы – дело тонкое и требует определенных знаний и большого количества данных. Такими знаниями обладают профессионалы на рынке страховых услуг – страховые брокеры, такие как "Консорис". Они не только помогут вам определить оптимальные условия страхования, включая выбор франшизы, а также окажут вам другие услуги, которые с одной стороны сделают вас более защищенными, а с другой стороны сэкономят ваше время и деньги.